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Bausparen vs. normale Baufinanzierung - ein Vergleich

Jetzt solltet Ihr Euer Geld gut anlegen. Wie wäre es beispielsweise mit einem Bausparvertrag statt einer normalen Baufinanzierung? Wir zeigen Euch die Vor- und Nachteile.

„Schaffe schaffe, Häusle baue“ – wer kennt dieses Motto nicht, wenn es um das Eigenheim geht? In den letzten Jahren sind die eigenen vier Wände für viele Familien interessant geworden. „Schuld“ sind daran vor allem die sehr niedrigen Bauzinsen. So haben sich die Kreditkosten im Vergleich der letzten fünf Jahre nahezu halbiert.

Fakt ist zwar, das Baugeld aktuell billig ist. Auf der anderen Seite müssen Haushalte heute für die eigenen vier Wände aber tiefer in die Tasche greifen. Baugrundstücke kosten mehr Geld als noch vor einigen Jahren. Und auch die Bauleistungen werden – etwa aufgrund höherer Anforderungen an die Energieeffizienz – teurer. Bis zu einem gewissen Grad werden diese Preissteigerungen durch den niedrigen Zins wettgemacht.

Es stellt sich aber immer die Frage, wie man das Eigenheim am besten finanziert. Die Option der „klassischen“ Baufinanzierung wird heute schließlich durch verschiedene Alternativen flankiert – wie dem Bausparvertrag. Fährt man mit einer der beiden Varianten besser? Oder sollte man sich vielleicht sogar für eine mehrgleisige Strategie entscheiden?

Bausparvertrag - Vor- und Nachteile im Überblick

Was für ein Haus soll es denn werden?
Was für ein Haus soll es denn werden?

Bausparverträge haben Haushalte heute immer noch auf dem Radar, wenn es um Wohneigentum geht. Sucht man nach Angaben zum Bauspargeschäft stößt man unter anderem auf eine Veröffentlichung von Deutsche Bank Research. Demzufolge schlossen Haushalte allein im Jahr 2013 rund 3,3 Millionen Neuverträge ab. Insgesamt, so das Papier weiter, existierten in Deutschland schätzungsweise 30 Millionen Verträge.

Was macht den Bausparvertrag für Familien so interessant? Was die Anziehungskraft dieses Finanzierungsinstruments – zumindest teilweise – erklärt, ist die Tatsache, dass hier Sparvorgang und Baukredit miteinander kombiniert werden.

Hintergrund: Nach Abschluss des Bausparvertrags zahlt der Vertragskunde eine festgelegte Sparsumme ein und kann bei Zuteilungsreife – neben dem Sparbetrag – die Restsumme als Darlehen in Anspruch nehmen. Wo liegen die Stärken des Bausparvertrags?

Bausparvertrag – die Vorteile:

  • zum Abschluss niedrige Zinsen lassen sich für die Zukunft sichern
  • das Darlehen muss zum Zeitpunkt der Zuteilungsreife nicht sofort in Anspruch genommen werden
  • Mix aus Eigenkapital und Darlehen
  • Entscheidungsfreiheit bezüglich der Verwendung
  • ]flexiblere Tilgungsmöglichkeiten
  • Nachrang im Grundbuch möglich
  • Bausparverträge lassen sich mit Förderungen kombinieren

Bausparvertrag – die Nachteile:

  • niedrige Bauzinsen ziehen meist auch niedrige Guthabenzinsen nach sich
  • Zuteilungsreife vorab nicht genau fassbar
  • Bearbeitungsgebühren sorgen für höhere Kosten

Prinzipiell kann sich die Überlegung, die Immobilie mit dem Bausparer zu finanzieren, lohnen. Allerdings muss man sich hier darüber klar sein, dass die Sparphase durchaus mehrere Jahre in Anspruch nimmt. Dafür erhält man allerdings auch ein Darlehen mit garantiertem Zinssatz und kann das Bauspardarlehen letztlich auch mit anderen Baufinanzierungen sowie staatlichen Förderungen kombinieren. Darüber hinaus kommt es natürlich auch ganz darauf an, welche Art von Bausparvertrag man wählt. Auf bkm.de werden verschiedene Schwerpunkte für verschiedene Nutzer-Typen aufgezeigt. Vor der endgültigen Entscheidung sollte in jedem Falle ausreichend Zeit investiert werden, damit der geeignete Vertrag gefunden wird.

Baufinanzierung - Vor- und Nachteile

Sorgsames Kalkulieren hilt.
Sorgsames Kalkulieren hilt.

Die klassische Baufinanzierung sind heute meist Annuitäten- oder Tilgungsdarlehen. Der Kreditnehmer beantragt die Finanzierung, welche seitens der Bank einer eingehenden Prüfung unterzogen wird. Sofern das Kreditinstitut grünes Licht gibt, kann man als Bauherr oder Erwerber weitere Schritte planen.

Im Vergleich zum Bausparvertrag hat das Ganze unter anderem den Vorteil, dass sich häufig eine höhere Beleihung darstellen lässt. Darüber hinaus bietet der Baukredit einen weiteren Vorteil: Das Kapital steht zügig zur Verfügung, da die Sparphase entfällt. Wissen sollte man allerdings, wo gewisse Einschränkungen drohen.

Banken zahlen – gerade im Zusammenhang mit dem Hausbau – den Kredit nicht in einer Tranche aus, sondern entsprechend dem Baufortschritt.

Baufinanzierung – die Vorteile auf einen Blick:

  • Kapital steht schnell zur Verfügung
  • Vollfinanzierung einer Immobilie möglich
  • übersichtliche Struktur der Kosten
  • unter Umständen Zinsabschläge möglich (z. B. bei hoher Eigenmittelquote)
  • Zinssicherheit durch umfassende Sollzinsbindung.

Baufinanzierung – die Nachteile auf einen Blick:

  • bei verzögertem Abruf drohen Bereitstellungszinsen
  • Baukredit muss erstrangig besichert werden
  • Ablöse durch Vorfälligkeitsentschädigung oft teuer
  • Bank schreibt Versicherungsportfolio für die Immobilie vor
  • Zweckmittelbestimmung für das Darlehen

Eine herkömmliche Baufinanzierung ist ganz klar der Standard-Weg, um den Bau oder den Kauf einer Immobilie zu finanzieren. In Kombination mit einer staatlichen Förderung lassen sich mitunter sehr attraktive Konditionen generieren.

Staatliche Förderungen einbauen

Niedrige Zinsen schweben heute vielen Haushalten vor. Diese lassen sich mit einem Bausparvertrag genauso wie mit einer klassischen Baufinanzierung realisieren. Allerdings ist es anzuraten, sich auch mit den anderen Details und Fragestellung zu beschäftigen. Beim Thema Wohneigentum bieten sich heute verschiedene Förderungen an.

Ein Beispiel sind die Programme der KfW. Hier werden sowohl vergünstigte Kredite als auch Tilgungszuschüsse gezahlt, wenn man gewisse Energieverbrauchsstandards erreicht. Letztere lassen sich mit einem Baukredit kombinieren und punkten unter anderem durch die tilgungsfreien Zeiträume oder Zuschüsse, welche dem Erwerber/Bauherren finanziell unter die Arme greifen. Beim Bausparvertrag lässt sich zudem in der Sparphase ein weiteres Förderinstrument einsetzen – Wohn-Riester. An dieser Stelle gibt es allein aus der Grundzulage jedes Jahr 154 Euro in den Sparvertrag. Mit Kindern im Haushalt kann sich der Betrag pro Junior um noch einmal bis zu 300 Euro erhöhen.

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