Großes Interesse: Für neue 5-Euro-Münze stehen die Menschen Schlange Neu Gefahrgut-Transporter auf A9 verunglückt Neu Schrecklich: Kind von Bahn überrollt! Neu Update "Auschwitz-Vergaser": Staatsschutz ermittelt nach Angriff auf junge Flüchtlinge Neu
190

Bausparen vs. normale Baufinanzierung - ein Vergleich

Jetzt solltet Ihr Euer Geld gut anlegen. Wie wäre es beispielsweise mit einem Bausparvertrag statt einer normalen Baufinanzierung? Wir zeigen Euch die Vor- und Nachteile.

„Schaffe schaffe, Häusle baue“ – wer kennt dieses Motto nicht, wenn es um das Eigenheim geht? In den letzten Jahren sind die eigenen vier Wände für viele Familien interessant geworden. „Schuld“ sind daran vor allem die sehr niedrigen Bauzinsen. So haben sich die Kreditkosten im Vergleich der letzten fünf Jahre nahezu halbiert.

Fakt ist zwar, das Baugeld aktuell billig ist. Auf der anderen Seite müssen Haushalte heute für die eigenen vier Wände aber tiefer in die Tasche greifen. Baugrundstücke kosten mehr Geld als noch vor einigen Jahren. Und auch die Bauleistungen werden – etwa aufgrund höherer Anforderungen an die Energieeffizienz – teurer. Bis zu einem gewissen Grad werden diese Preissteigerungen durch den niedrigen Zins wettgemacht.

Es stellt sich aber immer die Frage, wie man das Eigenheim am besten finanziert. Die Option der „klassischen“ Baufinanzierung wird heute schließlich durch verschiedene Alternativen flankiert – wie dem Bausparvertrag. Fährt man mit einer der beiden Varianten besser? Oder sollte man sich vielleicht sogar für eine mehrgleisige Strategie entscheiden?

Bausparvertrag - Vor- und Nachteile im Überblick

Was für ein Haus soll es denn werden?
Was für ein Haus soll es denn werden?

Bausparverträge haben Haushalte heute immer noch auf dem Radar, wenn es um Wohneigentum geht. Sucht man nach Angaben zum Bauspargeschäft stößt man unter anderem auf eine Veröffentlichung von Deutsche Bank Research. Demzufolge schlossen Haushalte allein im Jahr 2013 rund 3,3 Millionen Neuverträge ab. Insgesamt, so das Papier weiter, existierten in Deutschland schätzungsweise 30 Millionen Verträge.

Was macht den Bausparvertrag für Familien so interessant? Was die Anziehungskraft dieses Finanzierungsinstruments – zumindest teilweise – erklärt, ist die Tatsache, dass hier Sparvorgang und Baukredit miteinander kombiniert werden.

Hintergrund: Nach Abschluss des Bausparvertrags zahlt der Vertragskunde eine festgelegte Sparsumme ein und kann bei Zuteilungsreife – neben dem Sparbetrag – die Restsumme als Darlehen in Anspruch nehmen. Wo liegen die Stärken des Bausparvertrags?

Bausparvertrag – die Vorteile:

  • zum Abschluss niedrige Zinsen lassen sich für die Zukunft sichern
  • das Darlehen muss zum Zeitpunkt der Zuteilungsreife nicht sofort in Anspruch genommen werden
  • Mix aus Eigenkapital und Darlehen
  • Entscheidungsfreiheit bezüglich der Verwendung
  • ]flexiblere Tilgungsmöglichkeiten
  • Nachrang im Grundbuch möglich
  • Bausparverträge lassen sich mit Förderungen kombinieren

Bausparvertrag – die Nachteile:

  • niedrige Bauzinsen ziehen meist auch niedrige Guthabenzinsen nach sich
  • Zuteilungsreife vorab nicht genau fassbar
  • Bearbeitungsgebühren sorgen für höhere Kosten

Prinzipiell kann sich die Überlegung, die Immobilie mit dem Bausparer zu finanzieren, lohnen. Allerdings muss man sich hier darüber klar sein, dass die Sparphase durchaus mehrere Jahre in Anspruch nimmt. Dafür erhält man allerdings auch ein Darlehen mit garantiertem Zinssatz und kann das Bauspardarlehen letztlich auch mit anderen Baufinanzierungen sowie staatlichen Förderungen kombinieren. Darüber hinaus kommt es natürlich auch ganz darauf an, welche Art von Bausparvertrag man wählt. Auf bkm.de werden verschiedene Schwerpunkte für verschiedene Nutzer-Typen aufgezeigt. Vor der endgültigen Entscheidung sollte in jedem Falle ausreichend Zeit investiert werden, damit der geeignete Vertrag gefunden wird.

Baufinanzierung - Vor- und Nachteile

Sorgsames Kalkulieren hilt.
Sorgsames Kalkulieren hilt.

Die klassische Baufinanzierung sind heute meist Annuitäten- oder Tilgungsdarlehen. Der Kreditnehmer beantragt die Finanzierung, welche seitens der Bank einer eingehenden Prüfung unterzogen wird. Sofern das Kreditinstitut grünes Licht gibt, kann man als Bauherr oder Erwerber weitere Schritte planen.

Im Vergleich zum Bausparvertrag hat das Ganze unter anderem den Vorteil, dass sich häufig eine höhere Beleihung darstellen lässt. Darüber hinaus bietet der Baukredit einen weiteren Vorteil: Das Kapital steht zügig zur Verfügung, da die Sparphase entfällt. Wissen sollte man allerdings, wo gewisse Einschränkungen drohen.

Banken zahlen – gerade im Zusammenhang mit dem Hausbau – den Kredit nicht in einer Tranche aus, sondern entsprechend dem Baufortschritt.

Baufinanzierung – die Vorteile auf einen Blick:

  • Kapital steht schnell zur Verfügung
  • Vollfinanzierung einer Immobilie möglich
  • übersichtliche Struktur der Kosten
  • unter Umständen Zinsabschläge möglich (z. B. bei hoher Eigenmittelquote)
  • Zinssicherheit durch umfassende Sollzinsbindung.

Baufinanzierung – die Nachteile auf einen Blick:

  • bei verzögertem Abruf drohen Bereitstellungszinsen
  • Baukredit muss erstrangig besichert werden
  • Ablöse durch Vorfälligkeitsentschädigung oft teuer
  • Bank schreibt Versicherungsportfolio für die Immobilie vor
  • Zweckmittelbestimmung für das Darlehen

Eine herkömmliche Baufinanzierung ist ganz klar der Standard-Weg, um den Bau oder den Kauf einer Immobilie zu finanzieren. In Kombination mit einer staatlichen Förderung lassen sich mitunter sehr attraktive Konditionen generieren.

Staatliche Förderungen einbauen

Niedrige Zinsen schweben heute vielen Haushalten vor. Diese lassen sich mit einem Bausparvertrag genauso wie mit einer klassischen Baufinanzierung realisieren. Allerdings ist es anzuraten, sich auch mit den anderen Details und Fragestellung zu beschäftigen. Beim Thema Wohneigentum bieten sich heute verschiedene Förderungen an.

Ein Beispiel sind die Programme der KfW. Hier werden sowohl vergünstigte Kredite als auch Tilgungszuschüsse gezahlt, wenn man gewisse Energieverbrauchsstandards erreicht. Letztere lassen sich mit einem Baukredit kombinieren und punkten unter anderem durch die tilgungsfreien Zeiträume oder Zuschüsse, welche dem Erwerber/Bauherren finanziell unter die Arme greifen. Beim Bausparvertrag lässt sich zudem in der Sparphase ein weiteres Förderinstrument einsetzen – Wohn-Riester. An dieser Stelle gibt es allein aus der Grundzulage jedes Jahr 154 Euro in den Sparvertrag. Mit Kindern im Haushalt kann sich der Betrag pro Junior um noch einmal bis zu 300 Euro erhöhen.

Liebes-Comeback? Plötzlich taucht Leebo wieder bei Bonnie Strange auf Neu Machen vegane und vegetarische Ernährung Kinder klein? Neu
Häftling schreibt Liebesbriefe mit Justizbeamtin und erpresst sie damit Neu Beim Trecker-Überholen: Zwei Autos stoßen zusammen und krachen gegen Baum Neu
Zum Geburtstag von Hitler: Wer Hakenkreuz trägt, kommt gratis ins Theater Neu Auf der Flucht! Automaten-Knacker rammen Transporter mit Luxus-Flitzer Neu So jung und so trainiert: Seit Jahren tut sie alles für den perfekten Körper Neu Furcht vor Ultras: In der VfB-Kurve sollten Fans keine Tracht tragen Neu Volksverhetzung: Ex-AfD-Mann Arppe muss erneut vor Gericht Neu Hast Du Lust, bei uns mitzumachen? 150.725 Anzeige Transsexuelle Sängerin über ihre Kindheit: "Ich habe mein Leben gehasst" Neu Taubes Mädchen zum Oralsex gezwungen: Busfahrer wandert in den Knast Neu Kurz und Schmerzlos: Jetzt brauchst Du keine Angst mehr vor dem Zahnarzt haben! 4.205 Anzeige 41-Jähriger soll Mädchen missbraucht und dabei gefilmt haben Neu Update Männer fesseln und misshandeln Prostituierte bis zur Bewusstlosigkeit Neu Millionen User: Darum schreit der Erfolg von Jodel zum Himmel Neu Israelische Pianistin Tal nach Echo-Skandal: Rückgabe von Preisen wäre heuchlerisch Neu So schnell geht's - Einmal falsch aufgetreten und wochenlang berufsunfähig! 26.974 Anzeige Für zwei Frauen wird Fahrt im Nachtbus zum Horror-Trip 2.466 Usedom droht der Kollaps: Ostseeinsel soll "evakuiert" werden 13.663 30 Grad im April: Wird uralter Hitze-Rekord geknackt? 2.633 Verbindung zu 9/11-Anschlägen: Deutsch-syrischer Islamist verhaftet 1.171 Thailändische Transsexuelle zur Prostitution gezwungen? 928 Heimkinder gequält und missbraucht: Jetzt bekommen Opfer Entschädigung 478 Deutsche Bank in der Krise: Nächste Managerin muss gehen 622 Tödlicher Unfall: Müllwagen rast in Stauende 2.535 Nach Lkw-Crash: Hunderte Fahrer haben keinen Bock auf Rettungsgasse! 2.232 Polizist beim Fußball-Einsatz mit Hooligan-Aufkleber auf Schlagstock 3.735 Deutschlands Musikpreis Nr. 1 vor dem Aus? Echo verliert nach Eklat zunehmend an Zuspruch 683 Haben fünf junge Männer Frau in Hütte gesperrt und mehrfach vergewaltigt? 4.224 Unglaublich! Sind Mitarbeiter bei Notrufen nicht ans Telefon gegangen? 1.588 Forscher rätseln: Plötzlich gibt es gefährliche Zecken-Krankheit auch im Norden 1.523 Dreijährige schießt mit Waffe im Auto auf schwangere Mutter 2.524 So freizügig habt Ihr Sarah Lombardi noch nie gesehen 8.960 Amok-Fahrt von Münster: Verletzte heiraten im Krankenhaus 1.631 Nach Diegos Messerattacke: Jetzt spricht Dieter Bohlen 9.554 14-Jährige seit über zehn Jahren vermisst: Polizei hat neue Spur 5.103 Update Messerattacke am Jungfernstieg: War der Angreifer polizeibekannt? 221 Spahn bei Maischberger: Beim Talk zum Pflegenotstand überrascht der Gesundheitsminister 2.068 Als Anna-Maria dieses Garten-Bild postet, läuten bei ihren Fans die Alarm-Glocken 5.264 Junge jahrelang missbraucht und für Sex verkauft: Urteil erwartet 189 Bomben-Drohung: Konzert abgebrochen, weil Sicherheitsmann keinen Bock auf Arbeit hatte? 2.590 Lauti geht auch noch! Zerbrechen De Randfichten jetzt etwa komplett? 1.869 Schalke gegen Frankfurt: Verletzte bei Schlägereien nach Pokal-Kracher 8.649 Mädchen, was für 2 Millionen ihre Jungfräulichkeit verkauft hat, schockt mit Beichte 8.136 Alter von Flüchtlingen: Brauchen wir jetzt ein Röntgengerät? 968 Alt werden im Knast: So ist das Leben hinter Gittern für Rentner 3.032 Aus Eifersucht? Mann gesteht Messerattacke auf Frau und Schwiegervater 541 Update Hass-Verbrechen kommen im Südwesten fast nur von Rechtsradikalen 99 Nach antisemitischer Attacke: Opfer trug Kippa als Experiment 1.547 Schwere Vorwürfe: Schützte die Polizei kriminelle Rocker? 1.474